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  • 今天日期:2018-12-10

國外/支付寶長期爽賺利息 中國央行將出手接管備付金

發佈時間:2018年12月4日 17:42

支付寶長期爽賺利息 中國央行將出手接管備付金

【今日大話新聞/國際新聞中心/綜合報導】

《中國模式》一書提及「政府關係是一把『雙刃劍』,提供短期好處,但也帶來長期風險,因此他力求避免依賴政府資源。」而如今微信支付、支付寶等第三方支付機構,躺著賺利息的日子僅剩1個多月,現有鉅款即將被政府的「中國人民銀行」所接管。


▲ 微信支付、支付寶等第三方支付機構,躺著賺利息的日子只剩1個多月。(圖/網路)

第三方支付機構「躺著賺」時代徹底宣告終結,中國央行特急通知,微信支付、支付寶等第三方支付機構,躺著就能賺沉澱資金利息的盈利模式僅剩下1個多月了。

11月29日,中國人民銀行(以下簡稱中國央行)支付結算司發布《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金帳戶有關工作的通知》(以下簡稱《備付金通知》)的特急文件,規定支付機構應於2019年1月14日前,撤銷人民幣客戶備付金帳戶。

《備付金通知》內容提及,支付機構能夠依托銀聯和網聯清算平台實現收、付款等相關業務的,應於2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金帳戶,規定可以保留的帳戶除外。同時,支付機構應制定切實可行的銷戶計劃,與備付金銀行做好溝通,明確銷戶時間。


▲ 中國央行要接管這筆「備付金」鉅款。(圖/網路)

換言之,中國央行要全面接管這筆「備付金」鉅款。從原本完全沒有實施備付金集中存管,直到2019年1月要全部執行,這個集中存管比例從0%到100%的過程,中國央行只花了不到2年時間。

去年1月,中國央行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》,規定從去年4月17日起,支付機構應將客戶備付金按一定比例交存至指定機構專用存款帳戶,該帳戶資金暫不計付利息,由中國央行監管,支付機構不得挪用、佔用客戶備付金,首次備付金交存的平均比例為20%左右。

而在去年6月底,中國央行再發布特急通知,宣布將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。這是國務院互聯網金融風險專項整治工作之一,也是中國央行第1次對支付機構100%集中交存備付金提出明確的時間表。

而此次中國央行支付結算司發布的通知,要求支付機構撤銷備付金帳戶,被認為是加快接管進程。


▲ 使用支付寶或微信錢包時,支付機構會持有一筆客戶備付金。(圖/網路)

至於什麽是沉澱資金、支付機構客戶備付金?沉澱資金在我國的《電子支付機構管理辦法》稱作「使用者支付款項」,於中國的法規用語則為「客戶備付金」。當消費者上網購物時,要預先支付貨款,這筆錢將放在支付寶等第三方支付機構帳戶上,等到收貨確認後,支付寶才把款項匯給商家,而這筆消費者預付的款項就是所謂的「備付金」。

其本質就是客戶儲值後,尚未進行交易的資金,也就是沉澱在支付機構帳戶內的資金。客戶在使用第三方支付平台消費轉帳過程中,由於存在結算周期的時間差,會在備付金帳戶內沉澱出一定規模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有,但只能進行銀行存款、基金購買,不能進行放貸等投資。

無數筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉澱,產生的利息收入足以讓支付機構賺得缽盆滿盈。據《上海證券報》報導稱,2018年4月底,支付寶和財付通客戶備付金分別約為4900億元、4000億元。


▲ 中國第三方支付巨頭,支付寶。(圖/網路)

根據中國央行的要求,支付機構把客戶備付金存管在商業銀行的專戶內。但因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的,對銀行來說,是一筆非常可觀的存款。為了爭取備付金的存放,銀行向支付機構支付利息。而第三方支付備付金的利息收益,是支付機構捨不得放棄的蛋糕。

支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益,是按日均資金沉澱量,按協議存款的方式計算。協議存款的價格區間基本是在年化3%左右,高的可以達到4%以上。

透過客戶備付金賺利息,對支付機構來說,相當於無風險套利,只要吸納客戶備付金,就可以躺著賺利差,這個利差空間甚至比許多銀行產品的利差空間還高。

支付機構客戶備付金交存中國央行的存款餘額,已接近1兆元人民幣,再創新高。中國央行最新公布的數據顯示,截至今年10月底,非金融機構存款餘額為9956.91億元人民幣,較9月底新增1200億人民幣。

非金融組織存款即為支付組織交存中國央行的客戶備付金存款。按照目前執行的備付金上繳75%比例測算,支付機構客戶備付金總規模在10月底大概在1.3兆元人民幣(約5.9兆元台幣)。


▲ 馬雲曾在2008年發下豪語,「如果銀行不改變,我們就改變銀行!」(圖/網路)

馬雲曾在2008年發下豪語,「如果銀行不改變,我們就改變銀行!」這句話當時被很多人看作是他虛張聲勢的慣用伎倆,很多金融機構更沒把它放在眼裡,只當作是玩笑話,沒想到後來真的做了行動支付。然而現在換央行跟馬雲說,「如果支付寶不改變,我們就改變(收編)它。」

據《金融界》報導,馬雲今年8月8日在南非「網絡企業家:非洲數字雄獅的崛起」會議上曾談到支付寶往事,說當年已做好了坐牢準備

馬雲當時表示:「我們做支付寶的時候,問政府能不能做?結果是這個不行那個不行,後來我在達沃斯談過什麽是領導力,領導力就是責任,就在那天我決定要做支付寶。」

馬雲說:「如果我不做,那就不會有這些困難;但如果把握不好,就要坐牢。所以那天我打電話給我同事,我們做支付寶吧,但每個月或者3個月要寫報告給政府,你做了什麽你想要什麽,放到桌面上聊,如果有人因此要人獄那第1個就是我,要是我入獄了換個人繼續做,這個也入獄那再換個繼續做。

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